您可以出售您的保險政策，而不是終止或投降它。
購買年金或終身壽險是一項長期承諾。雖然我們通常鼓勵保單持有人按照預期的到期日來服務這些保單，但有些情況下保單持有人可能會想解除這些保單。
除了保單解約外，我們還強調保單持有人可以採取的替代方案，這可能會帶來更好的結果。
不同種類的人壽保險
什麼是人壽保險？
人壽保險提供對抗在一個人死亡或完全和永久失能後可能發生的財務損失的保護。有些人壽保單甚至可以提供退休收入和支付某些醫療費用。
不同種類的人壽保險
有幾種不同的人壽保險，但我們通常遇到的最常見的三種是：
- 終身壽險
- 年金保險
- 定期壽險
根據香港保險業聯會的數據，截至2020年底，香港的壽險業保費收入為1,088億港元，其中包括終身壽險在內的各種壽險產品。
何時合理地終止壽險保單？
購買終身壽險或定期壽險是一項長期承諾。在可能的情況下，我們鼓勵保單持有人繼續支付保費，直至保單的預期到期日。
儘管如此，終止保單有合理的理由。
以下是您可能想要終止定期壽險或終身壽險保單的原因：
- 急需現金
- 保險費用負擔過重
- 有重複的保險保障或過度投保
- 希望償還正在收取高利率的現有貸款
- 有更好的投資機會（一些精明的保單持有人今年早些時候已經退出了他們的保單，因為他們相信直接投資股票可以獲得更好的回報）
- 突發事件，如離婚，需要分配資產
- 買了一份孩子的保單，現在孩子已經成年，不想繼續支付保費
- 搬到另一個國家，希望將所有資產轉移到海外
- 傾向向保險公司投降保單…
面對上述情況，許多保單持有人的直接反應是向保險公司投降保單，而沒有考慮可用的替代方案。
對於保單持有人來說，投降保單往往不是最佳選擇。在許多情況下，保險公司提供的終身壽險和定期壽險保單的投降價值相對不太有吸引力。
不過，其實有更好的方法來解決問題，而不需要放棄保單。如果我們退一步來看保單持有人所面臨的主要問題（例如渴望減少年度保費或希望在短期內籌集現金），可能有其他方法可以滿足這些需求，而不需要放棄或解除保單。
對於已經決定解除保單的持有人，他們可以通過將保單賣給第三方來獲得更多現金。
在下一節中，我們列出了解除保單的法律替代方法：1）將保單出售給第三方，2）申請保單貸款，3）選擇現金給付功能，4）將終身保險轉換為已付清保單。
放棄人壽保險的替代方案
放棄人壽保險的替代方案
除了放棄人壽保險外，保單持有人可以考慮其他選擇。
- 將保單出售給第三方：有轉售經紀和投資者可能會提供比保單折讓價更高的價格，因為他們有意將保單作為投資繼續服務（詳細信息請見下一節）。
- 申請保單貸款：保單貸款的利率不便宜，通常為每年6%，但它可能是一個適當的工具，以滿足短期流動性需求或償還其他收取更高利率的債務（例如信用卡債務）。
- 選擇保單的現金回饋功能或提取累積現金價值：一些分紅保單，例如大東方的年度現金回饋分紅保險（ACE）和英聯邦保險的PruFlexiCash等，為保單持有人提供選擇，在定期間隔（類似債券息票）收取現金回饋分紅。如果現金流緊張，選擇收取現金回饋分紅可能有助於支付年度保費。
- 將終身保險轉換為已付清保單：已付清保單不需要保單持有人再支付任何保費。缺點是死亡保障金額會減少。
如果您已決定放棄保單，請務必考慮下一個最佳選擇：出售您的保單，不要隨意放棄給保險公司。
售賣與解約保單的優缺點
出售保單意味著什麼？
某些保險類型的保單可以出售給第三方，這些通常包括年金、終身壽險和儲蓄險。我們在這裡使用“出售”這個詞比較寬鬆，但實際上的過程被稱為保單的“絕對轉讓”。我們解釋了這意味著什麼。
每份人壽保險保單都會有“保單持有人”和“被保險人”，這兩者可能是同一個人，也可能是不同的人。
“保單持有人”負責支付保險費並將獲得成熟給付或保險賠款。“被保險人”是保險計劃所涵蓋的人。例如，“被保險人”死亡時會支付死亡給付。在絕對轉讓期間，只有“保單持有人”會轉換到另一個人的名下。新的“保單持有人”將負責支付未來的保費，並將成為保險公司未來任何給付的受益人，例如在保單到期時或死亡給付時。在保單轉讓期間，“被保險人”不會有任何變化。
出售保單與放棄保單的利弊
將保單出售給第三方可能允許保單持有人獲得比保單當前的放棄價值更高的價格。然而，對於需要立即獲得現金的保單持有人來說，不利之處在於有些轉售經紀可能需要一天或兩天時間才能回復報價。