五個原因為什麼在職成年人每年至少應該檢查他們的保險覆蓋範圍

好似每年做身體檢查咁，我哋都應該每年檢討我哋嘅保險保障。

與進行一年一度的身體檢查相似，檢討您的保險保障也是您每年至少應該做一次的事情。這樣做可以幫助您識別保險漏洞，並了解生活方式的變化，這可能需要您調整保險保障。這些可能包括生活中的重大里程碑事件，例如買新房子或迎接新家庭成員的到來。隨著這些變化，您的負債可能會改變，您需要確保如果發生意外情況，您的受扶養人能得到良好的照顧。

在與您信任的財務顧問見面並檢討您的保險組合和潛在的保障漏洞之前，以下是您自己需要注意的不同類型的保險保障的概要。

以下是檢討保險組合時需考慮的一些主要需求。此外，這些需求會隨著重大生活事件的發生而有所變化。以下有5個原因，解釋了為什麼每年至少檢查一次保險組合，能夠幫助您應對突如其來的情況或計劃重大變更。

#1 確保適當的保障

把您的保單進行年度審查，有助於您了解您的保障範圍，以及可能需要填補的補充保險或額外保單。

在人生的不同階段，不同類型的保險將變得更加重要，因為某些事件發生的概率會變得更高。其中一個例子就是死亡和全殘保險。對於剛開始工作的25歲大學畢業生而言，死亡和全殘發生的概率低於60歲的退休人士。更適當的保險可能是早期重疾保險，考慮到重大疾病會影響所有年齡層的人。然而，如果您是25歲，並有依賴您收入（例如您的年邁父母）的受撫養人，那麼您可能也希望為自己購買人壽保險。

把你個保單進行年度檢查，有助你了解你的保障範圍，還有可能需要填補的額外保險。在人生的不同階段，不同類型的保險變得更加重要，因為某些事件發生的機率變得更高。舉個例子，死亡和全殘保險，對於一個剛開始工作的25歲大學畢業生，死亡和全殘的機率比起一個60歲的退休人士要低。更適當的保險可能是早期重疾保險，因為重大疾病會影響所有年齡層的人。但是，如果你25歲，有依賴你收入的人（例如你的年邁父母），那你可能還需要購買人壽保險。

#2 應對個人生活變化

對於即將結婚或迎接新生兒的夫妻來說，短期內將有重大的財務承諾，這需要考慮更高的保險覆蓋率。

應對個人生活變化可能意味著為新生兒購買人壽保險或購買反映您的新婚狀態的人壽保險，以保護您和您的愛人免受生活轉折帶來的新風險。具有諷刺意味的是，這些生活轉折可能會給您的財務帶來更大的壓力（育有孩子將花費您大量金錢），從而減少您檢視保險組合的衝動，因為這會增加您的負擔。

然而，正是因為您要承擔更重的負擔，您應該將一些（財務）風險轉移給保險公司。

#3 考慮購買新物業

購買物業（負擔按揭貸款）對您的總資產有何作用，了解這一點並相應地調整您和您的家人的責任保障非常重要。

作為一對年輕夫婦，購買您的第一個物業可能是您做出的最大財務承諾之一。負擔按揭貸款也意味著您總負債的大幅增加。雖然現在大多數家庭都是雙收入，但如果其中一個配偶無法工作，這仍然會對另一個造成嚴重的財務壓力。

這就是為什麼一起購買第一個物業的夫妻應該考慮購買抵押貸款保險，也稱為按揭期限減少保險。這是一種旨在保護您的按揭貸款免受生命變化事件影響的保險。如果您購買了抵押貸款保險，在發生事故或死亡事件時，將向您或您的家人支付一筆一次性金額。收到的這筆一次性金額將用於償還您的房屋貸款，這消除了支付房貸的煩惱。

抵押貸款保險是一種隨著時間遞減的期限保險。這是因為隨著時間的推移，您將償還您的房貸。由於抵押貸款保險是為了在發生任何意外情況時支付您的抵押貸款，因此所保障的金額應隨著您的按揭貸款金額一起下降。

如果您考慮辭去工作並開始新的創業項目，那麼您和您的業務夥伴（如果有的話）將面臨更大的財務風險。

對於企業主來說，作為業務主要負責人所發生的任何事情都可能對企業本身產生重大影響。這就是您可以考慮購買關鍵人士保險的地方。關鍵人士或關鍵人保險是一種標準的人壽保險或創傷保險政策，用於企業繼承或企業保護目的，由企業採取以彌補由於企業重要成員死亡或長期失去勞動力而導致的財務損失。

關鍵人保險的可保險損失包括：

• 當關鍵人員無法工作或提供臨時人員時，需要為招募和培訓替代人員提供資金支持。
• 保護股東或合夥權益
• 對於任何涉及擔保企業貸款或銀行設施的人員。

#4 如果你的薪金在過去一年中有所增加

那麼你可能有更好的能力負擔一些你之前負擔不起的基本保險。特別是如果你還沒有考慮過重疾保險，這對於你未來可能罹患重大疾病的風險保護是非常重要的。

根據香港的數據顯示，近年來癌症病例也不斷增加，患者人數將繼續增加。截至2019年，香港每年報告的新癌症病例約為3.8萬例。重大疾病，如癌症，可能與年齡和性別無關，這是進行保險審查時需要考慮的重大風險。

此外，完全依賴醫保計劃和強制性公積金來滿足您的醫療需求並不明智。儘管您可能已經購買了私人醫療保險計劃，但住院計劃通常只涵蓋即時的醫療費用，而不包括在康復期間的家庭開支、持續債務還款和生活維持費用。

市場上有許多類型的重疾保險計劃，例如單次繳費、多次繳費、早期和晚期計劃。最好在購買計劃之前確定最適合您需求的計劃，因為重疾保險計劃並不容易理解。

#5考慮創業

如果您正在考慮辭職並開始新的創業計劃，您和您的業務夥伴（如果有的話）將面臨更大的財務風險。對企業主來說，作為業務主要負責人所發生的任何事情都可能對企業本身產生重大影響。這就是您可以考慮購買關鍵人士保險的地方。關鍵人士或關鍵人保險是一種標準的人壽保險或創傷保險政策，用於企業繼承或企業保護目的，由企業採取以彌補由於企業重要成員死亡或長期失去勞動力而導致的財務損失。

關鍵人保險的可保險損失包括：

當關鍵人員無法工作或提供临时人员時，需要為招募和培訓替代人員提供資金支持。

在購買關鍵人保險前，消費者應該問以下4個問題：

總結

我們要記住，生命中有很多不可預測的事情，因此，準備未來是非常重要的。長期儲蓄和投資計劃可以幫助我們在退休後享受生活。保險也是未來準備的一部分，它可以提供一定程度的安全保障，以應對我們生命中的不可預測事件。

保險可以提供各種形式的保障，例如人壽保險、意外保險、健康保險、旅行保險和家庭保險等。根據個人需要和風險程度，可以選擇適合自己的保險計劃。

人壽保險是保護家人和親人的一種方式。如果主要收入來源的人突然去世，這種保險可以提供一定的經濟援助，以支持家庭的生活費用和其他開支。

健康保險可以保護我們在生病或受傷時的醫療費用。此外，一些健康保險還可以提供其他服務，如門診治療、牙科護理和心理治療等。

旅行保險可以在旅行期間提供保障，包括醫療費用、行李丟失或延誤、旅行取消和旅行延遲等風險。

最後，家庭保險可以保護我們的房屋和財產，以及提供財務援助，以應對突發事件和災難。

總之，保險是一個重要的工具，可以幫助我們在生活中應對風險和不可預測事件。選擇適合自己的保險計劃是一個重要的決定，需要根據個人需要和風險程度來做出。